中华人寿孙玉淳：中小寿险公司应围绕三大经营目标来布局康养产业 康养产业成了不二之选
时间:2024-05-17 11:23:32 出处:时尚阅读（143）
在保险行业面临增速放缓寻找第二曲线的中华当下，康养产业成了不二之选。人寿
目前，孙玉司金杯娱乐备用网址【Aurl:www.8233066.com】送888元大部分寿险公司都介入了康养赛道，淳中筹建养老社区 ，小寿险打造健康 、围绕医疗机构 ，大经布局旅居养老 ，营目养产业尝试居家养老……但不难发现 ，标布除部分大公司以重资产模式介入外 ，局康不少中小保险公司的中华康养布局处于蜻蜓点水状态 ，康养生态也还处于摸索期和投入阶段 ，人寿效果参差不齐 。孙玉司
面对老龄化释放的淳中蓝海需求 ，保险公司该如何看待“康养”这件事 ，小寿险又该如何从自身出发进行布局 ？
9月下旬 ，在今日保举办的“2023中国保险与康养产业发展大会”上 ，中华人寿党委书记、董事长孙玉淳在中小保险公司康养布局战略角度谈及了自己的思考 。
在他看来 ，寿险公司是否进入康养产业 ，要立足自身的经营目标和资金实力，紧盯客户需求 ，选择是金杯娱乐备用网址【Aurl:www.8233066.com】送888元否进入康养领域 ，以及适合的康养领域 。如果寿险公司一定要进入康养产业 ，则可能要围绕管控风险 、服务整合 、增加边际利润3个经营目标来考虑布局 。
康养产业发展处于初级阶段
在孙玉淳看来 ，康养产业应该是一个完整体系 ，其目的是保障和改善老年人生活、健康 、安全以及参与社会发展 ，可分为“大健康产业”和“养老产业”两部分 。康养产业包括养老金融、养老居所 、养老服务几个领域 ，其中养老服务具体还可以细化为医疗健康 、文化娱乐 、日常消费与服务等细分领域 。
“过去5年中 ，健康养老市场规模不断扩大，在政策和市场需求的推动下 ，市场规模将持续快速增长 。预计到2030年整体规模将超过20万亿元，年复合增长率将达到9.5%-10%” 。孙玉淳认为，康养行业的发展主要有老龄化趋势加重 、代际转换 、政策引导三大因素推动 。
数据显示 ，预计到2035年老年人口将突破4亿人 ，2050年60岁及以上人口将增长至近5亿人 ，超过总人口比例的1/3，老龄化趋势明显 。回顾人口出生历史，中国有3次婴儿潮 ，不同时期出生人群有不同的消费习惯和消费能力 ，20世纪50年代后出生的人消费表现有限 ，1960年 、1970后出生的退休一代将推动康养行业黄金时代的到来 。
除此之外，孙玉淳认为政策的引导也积极助推养老产业的发展 ，“根据《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》等重要文件 ，未来发力重点是养老金融 、养老服务和老年商品 。”
从市场需求端来看，老年人康养需求非常旺盛 ，且存在巨大的细分市场机会 ，特别是社交娱乐、医疗健康需求凸显。根据调查数据，城乡老年人医疗健康和社交娱乐支出占比明显提升；同时在失能失智老人护理 、慢病的互联网健康管理方面有巨大的细分市场机会 。
孙玉淳认为 ，老年人的康养需求量很大 ，但非常分散 ，这要求任何一个产业一定要为养老做一次延伸，为顺应老龄化需求重新做一次搭建，但这个搭建的过程其实比较痛苦 。从客户的支出来看 ，除了生活支出外 ，近10年 ，老年人在医疗领域支出和社交领域支出明显增加 ，在一些家庭转移支付等领域里面，包括买房买车等，需求直线下降 。
在他看来 ，康养产业还处于发展的初级阶段 ，叫好不叫座。按照行业发展周期理论研判 ，康养行业产品 、人员不稳定 ，尚未形成充分竞争和行业巨头，仍处于初级阶段 。主要表现在行业结构失衡 ，如目前康复护理床位 、护理人员明显不足 ，而养老床位相对缺口小；还有养老层次错位 ，如低端市场供应不足，高端市场供应有余 。
保险行业布局康养产业现状
对于保险行业布局康养产业的情况和现状，孙玉淳也作了分析 。
他认为，寿险行业首先应该以支付属性为核心来布局康养产业 ，从目前来看 ，在支付领域而言，寿险行业还有很多空间待挖掘 ，主要是个人卫生支出缺口 、护理保障缺口、养老第三支柱空间这三大方面 。比如仅在护理保障方面 ，长护险目前保费仅130多亿元 ，保障缺口约为0.9万亿元 ，而到2030年和2040年 ，这一数字将分别达1.9万亿元和3.8万亿元 。
孙玉淳表示 ，寿险公司应立足自身的经营目标和资金实力 ，紧盯客户需求 ，选择是否进入康养领域。如果一定要进入康养产业，则需要围绕管控风险 、服务整合、增加边际利润三个经营目标来考虑布局 。
从寿险公司进入康养的模式来看 ，寿险行业基于主业经营需要 ，普遍搭建康养生态 。目前寿险公司介入康养赛道 ，还主要集中于养老社区、健康 、医疗机构等 ，但在护理、文旅 、日常服务等方向介入较浅 。目前国内大型寿险公司开始布局康养产业 ，因其资本实力 ，大多以重资产方式介入 。中小寿险公司康养布局多处于蜻蜓点水状态 。康养行业处于发展初级阶段 ，寿险公司的康养生态还处于摸索期和投入阶段 ，效果参差不齐 。
国外市场保险公司态度如何？孙玉淳也在演讲中进行了分析 ，据了解 ，国外保险公司对是否布局康养态度不一 ，而护理领域则成为共识 。例如 ，发达国家一般具有完善的社会保障体系 ，康养产业多以政府主导 ，商业保险公司补充，因此 ，保险公司一般不会直接介入养老社区，但对护理、医疗服务的参与成为行业惯例 。也有部分公司积极探索数字技术提升服务能力，如疾病预防（大数据和AI预测风险进行在线健康管理）、合理化控费（在线诊疗、在线智能匹配医疗资源 、HMO等） 、保险反欺诈（大数据与AI模型）等 ，也就是说需要保险公司充分考虑客户需求和自身实力，利用外部健康资源合作建设服务网络 。
中小寿险公司宜充分考虑合理布局
孙玉淳表示 ，中小寿险公司进入康养产业还要考虑不可忽视的几点潜在影响因素 。
首先 ，保单客户与康养需求的时间存在错配 。保险客群以55岁以下人群为主，对康养服务需求还有一段时间 。目前保险客户需求（康养服务远期需求）不能立刻支撑康养机构的运营需要（现货需求） 。
其次 ，康养产业发展处于初级阶段 。目前来看 ，康养服务基础设施仍存在不完善情况 ，例如 ，康养服务供给不足 ，供需失衡；服务规范性不足；护理从业人员缺口大且不断流失；老年用品细分程度不高；康养服务经营主体盈利艰难 ，行业需要政府扶持 。
第三 ，中小公司还要考虑公司资金实力及投资压力 。中小保险公司资金实力有限 ，而目前康养行业投资回报周期长且盈利状况欠佳 ，对中小险企形成投资压力 。
第四 ，代际转换尚需时日。第二次、第三次婴儿潮作为康养服务的消费主体尚需时日，康养行业的成熟需要一定的时间积累 。保险公司的康养生态建设应围绕第二次 、第三次婴儿潮客群而开展 ，与目前的生态有一定区别 ，需要积累经验 。
综上因素 ，孙玉淳认为，寿险公司的康养战略首先是应做好支付功能 ，夯实立足之本。核心是要助力养老规划 ，统筹老年健康医疗和养老财富规划 ，形成多层次保障体系 ，支持老年人群做好养老安排 。
在做好支付属性基础上 ，中小寿险公司还应充分考虑客户需求和康养发展阶段，结合目标进行合理布局 。根据客户定位和客户需求确定康养战略方向和节奏；根据经营目的 、自身实力 、专业能力选择康养生态的细分领域；充分考虑康养长周期回报的特点 ，灵活资金投入和战略实施 ，小步尝试；最后是轻资产策略深入利用合作资源 ，充分利用科技手段 。
从经营目标的选择上，孙玉淳也提出了几个思考维度 ：在管控风险目标方面 ，应基于疾病预防（体检 、慢病管理等） 、医疗过程管理和理赔防欺诈等进行布局；在服务整合目标方面 ，应围绕第二代婴儿潮人群需求进行文化娱乐 、医疗、养老需求服务布局 ，同时围绕第三代婴儿潮侧重于其父母养老综合需求促进保险销售；在增加边际利润目标方面 ，是依据资金实力 ，依托客户需求逐渐产业延伸 ，进入医疗 、医药、护理机构等投资领域；从客群代际需求 、公司经营目标和资金实力来搭建康养体系 ，有所为有所不为 ，相信中小寿险公司一定会找到保险+康养的合适路径 。